Så funkar åldersavdrag

Vi ska titta närmare på hur man tyder det finstilta i försäkringsvillkoren hos våra försäkringsbolag. Denna första artikel behandlar ett fingerat masthaveri och hur åldersavdraget påverkar ersättningen.

Tänk dig att du kryssar i havsbandet i en frisk sydvind längs någon av våra kuster. Farten är fin, sjögången är påtaglig men besvärar inte. Plötsligt kommer ett par större sjöar, båten stampar litet hårdare i dem, och en smäll hörs uppifrån riggen! Du ser förskräckt upp på masten, som nu verkar svaja högst betänkligt. Det ser faktiskt ut som om alla stag och vant plötsligt blivit slaka! Innan du hinner tänka något mer knakar det till, genuan slits sönder och masten bryts av något över däck och faller långsamt akteröver! Den hamnar med ett brak i vattnet på styrbords låring …

Det här ett scenario som lyckligtvis ganska få av oss kommer att behöva uppleva. Rigghaverier är trots allt ganska ovanliga. Men skulle det ändå hända har du ju försäkrat din båt och kommer att få ersättning för det inträffade. Skönt tänker du, semestern var ju nästan slut och ingen blev skadad.

Även om du vet att det finns en självrisk och att du sett något om åldersavdrag bland papperen du fick när du försäkrade din båt, så räknar du ändå med att få hyfsat betalt för att fixa skadorna. Och genuan, den var ju ändå rätt gammal, en ny skulle sitta fint…

Ja, hur blir det med ersättningen egentligen? Vi skall kika på vad de olika bolagen egentligen kommer att betala ut. De flesta försäkringsbolag tillämpar ju någon form av åldersavdrag på delar som exempelvis segel, mast och rigg, motor, drev och propelleraxel, elektronik, kapell och sprayhood. Men först skall vi se på förutsättningarna.

Vi antar i det här exemplet att båten du seglar är en Albin Nova från 1985. En Nova är partialriggad med enkla svepta spridare och enkla undervant, alltså en mycket vanlig riggtyp. Du har försäkrat båten för ett rimligt marknadsvärde på 500 000 kronor. Och du har valt en basförsäkring utan några tillägg och med den lägsta självrisken bolaget kan erbjuda.

Din båt hamnar ju så småningom på ett varv och du har redan kontaktat ditt försäkringsbolag. De skickar en besiktningsman som besiktigar din båt och skadorna. Anledningen till haveriet visar sig vara förstagets övre ändstycke som brustit, troligen av utmattning. Försäkringsbolaget ger varvet i uppdrag att reparera skadorna och ersätta den materiel som behövs. Nu visar det sig också att maströret är så skadat att det inte går att reparera. Dessutom är det av en gammal och utgången typ, som gör att delar av oskadad kringutrustning inte direkt går att utnyttja.

Så i slutänden blir det en helt ny mast med nya spridare, fall, bom och andra detaljer. Här kan det variera litet mellan olika försäkringsbolags policy. Oftast försöker man hitta begagnade delar så långt det går. Om det är möjligt försöker man återanvända delar som bom, kickstång och så vidare, om det är rimligt att anpassa dem till den nya masten. Genuan från 1995, crosscut i vanlig dacron, går heller inte att laga. Det blir ett helt nytt segel av motsvarande kvalitet. Inte heller går rullsystemet, som eftermonterats 1990, att reparera. Profilen är helt förstörd och även den nedre delen med rullen har stukats.

Vi ställde också frågan till försäkringsbolagen i vilken mån ersättningen hade påverkats, om du fem år tidigare bytt ut samtliga stag och vant med sina ändstycken. Svaret blev i samtliga fall att åldersavdraget för just dessa delar hade justerats i enlighet med deras ålder. Ersättningen i övrigt hade inte påverkats. Undantaget är Pantaenius där frågan inte är relevant. Åldersavdrag tillämpas inte överhuvudtaget och ny materiel kan ersätta gammal. Hur Atlantica förhåller sig känner vi inte till, då de valt att inte svara.

I tabellen här nedan ser vi exakt vad kostnaderna för nyanskaffning/reparation blir och vad respektive försäkringsbolag betalar ut. Från summan av de utbetalade beloppen skall sedan självrisken dras av.

Klicka på bilden för att få den större.

 

1 I vanlig dacron, crosscut.

2 Vi har valt att redovisa försäkringspremien vid lägsta självrisk för sjöskada. Många bolag erbjuder lägre premie vid högre självrisk och ofta får man premierabatter om man samlar fler försäkringar i ett och samma bolag eller vid medlemskap i märkesklubbar.

3 Årspremien är beräknad på en Albin Nova, 1985 års modell och ett försäkringsvärde på 500 000. Försäkringstagaren är man, 40 år, bor och förvarar båten i Stockholm på en klubb med vaktsystem sommartid och han har förarbevis, är medlem i båtklubb och har haft 10 skadefria år. Inga tillägg såsom utökat seglationsområde, kappsegling, lösöre eller jolle ingår, bara den enklaste basförsäkringen som täcker sjöskada, stöld, uppläggnings- och brandskada. Exakta villkor för de olika momenten kan skilja mellan bolagen.

4 Atlantica har tyvärr avböjt att lämna uppgifter pga tidsbrist. Istället har vi redovisat de uppgifter vi kunde finna på deras hemsida. Det är tveksamt om vårt skadexempel täcks av Atlantica Bas, då skadan enligt villkoren skall orsakas av en ”utifrån kommande” händelse. För ersättning av riggskada som orskats av ”annan plötslig och oförutsedd händelse” krävs tilläggsförsäkringen Rigg Exklusiv med ett premietillägg på 10% som i så fall blir 4 021 kronor.

5 Ev. inräknad arbetstid drabbas ej av åldersavdrag, endast material.

 

Gunnar Silins